※本記事にはプロモーションを含みます。
※本記事は、三菱UFJニコスおよび三菱UFJ銀行が公開している資料をもとに構成した情報記事です。筆者の利用体験に基づく記事ではありません。記事内には三菱UFJ銀行「口座紹介プラン」の紹介コードを掲載しており、このコードで口座を開設された方に1,500円、紹介した筆者にも1名につき1,500円が支払われます。カード会社へのリンクは報酬の発生しない公式サイトへのリンクです。記載内容は2026年8月25日時点の公式情報に基づきます。条件は変更されることがあるため、申込前に必ず公式サイトでご確認ください。
セブン‐イレブンでコーヒーを買う。ローソンで昼食を買う。松屋で夕食を済ませる。
——その支払い、いま何%が返ってきていますか?
一般的なクレジットカードの還元率は0.5%〜1.0%ですが、三菱UFJカードは、同じコンビニ・同じ牛丼チェーンで7%還元されます。使う店も、買うものも、支払う金額も変わらず、変えるのはカードだけです。
対象店舗に月5万円使う人が、還元率0.5%のカードを使い続けた場合
月5万円 × 0.5% = 250円相当。
同じ5万円を三菱UFJカード（対象店舗7%）で払うと 3,500円相当。
差は毎月3,250円相当です。
これは支出を減らす話ではありません。買うものを変えずに、支払い手段だけを変えたときの差額です。ただし7%を実際に受け取るには、公式が定めた条件をいくつか満たす必要があります。条件を外すと0.5%に戻ります。
この記事では、三菱UFJカードの「最大20%還元」を公式のニュースリリースと注意事項に沿って全部分解します。20%が何と何の合計なのか、住宅ローンのない人が現実的に何%まで届くのか、そして他の解説記事が書き落としている、または古いまま載せている条件まで扱います。
「最大20%還元」の内訳は、公式資料に11項目で書かれている
20%は1つの条件で達成する数字ではなく、三菱UFJニコスが2025年10月14日に出したニュースリリースには、還元率の内訳が11項目の表として掲載されています。まずこれを正確に写します。
| 優遇サービス・特典 | 還元率 |
|---|---|
| ① 「対象店のご利用が7%還元」対象加盟店で利用 | 最大 7.0% |
| ② 「MUFGカードアプリ」に月1回以上ログイン | +0.5% |
| ③ 1ヵ月合計利用金額 5万円以上 | +0.5% |
| ④ (a) Apple Pay（QUICPay）にて利用、または (b) グローバルポイント Wallet へチャージ | +0.5% |
| ⑤ 「分割・リボ払い・カードローン（各集計期間中1万円以上）」または「楽Pay登録」 | +2.0% |
| ⑥ 三菱UFJダイレクトへのログイン | +1.0% |
| ⑦ 給与、年金受け取りにおける口座設定 | +1.0% |
| ⑧ 住宅ローン契約 | +1.0% |
| ⑨ 投資信託・外貨、または三菱UFJ eスマート証券・WealthNavi for 三菱UFJ銀行で積み立て1万円以上 | +1.0% |
| ⑩ Coin+に口座登録 | +0.5% |
| ⑪ 特定のサービスをカード払い（1つ1.0%、最大5つ） | 最大 +5.0% |
| 合計（上限） | 最大 20% |
出典:三菱UFJニコス ニュースリリース「三菱UFJニコス、『三菱UFJカード』ポイントアッププログラムの算出方法を変更」(2025年10月14日)。②〜⑪はいずれもカードの支払口座を三菱UFJ銀行に設定していることが前提です。
この表で押さえるべきは、いちばん下の「20%」ではなくいちばん上の「7%」です。①は対象店舗で払うだけで発生し、②以降は自分で条件を取りにいく必要がありますが、一般的なカードの0.5%と比べると、①だけで14倍になります。
対象店舗は全37ブランド。日常の買い物がほぼ入っている
還元率が高くても、対象店がマニアックでは意味がありません。三菱UFJニコスが2026年6月1日に公表した時点で対象は計37ブランドで、内訳は次のとおりです。
- コンビニ:セブン‐イレブン、ローソン、ナチュラルローソン、ローソンストア100
- 自販機:コカ・コーラ自販機
- カフェ:上島珈琲店、UCC Cafe Plaza、カフェ・ド・クリエ、スターバックス
- 飲食店:くら寿司、スシロー、松屋、松のや、マイカリー食堂、ステーキ屋松、松軒中華食堂、すし松、ゼッテリア、ピザハットオンライン ほか
- スーパー:オーケー、オオゼキ、東急ストア、プレッセ、東武ストア、ドミー、ヤマナカ、フランテ、肉のハナマサ、ジャパンミート、アオキスーパー、サンリブ、マルショク、三和、近商ストア、フィール ほか
- ライフスタイル:アカチャンホンポ、カーブス
コンビニ・スーパー・牛丼・回転寿司・カフェが並び、この5カテゴリで月5万円に届く世帯は珍しくありません。つまり多くの人にとって、これは新しい支出を作る話ではなく、すでに発生している支出の受け取り率を上げる話になります。
住宅ローンがなくても、現実的に10.5%まで積める
前掲の表のうち、住宅ローン(⑧)や投資積立(⑨)がない人でも取りにいける項目だけを積み上げると、次のようになります。
| 積み上げる条件 | 加算 | 累計 |
|---|---|---|
| ① 対象店舗で利用（土台） | 7.0% | 7.0% |
| ⑥ 三菱UFJダイレクトへログイン | +1.0% | 8.0% |
| ② MUFGカードアプリへログイン | +0.5% | 8.5% |
| ③ 1ヵ月の合計利用が5万円以上 | +0.5% | 9.0% |
| ④ Apple Pay（QUICPay）で利用 | +0.5% | 9.5% |
| ⑦ 給与・年金の受け取り口座に設定 | +1.0% | 10.5% |
このうち②と⑥は、月に1回アプリを開くだけで、合わせて数十秒の作業で1.5%が乗ります。⑦の給与受取口座も勤務先に届け出れば以後は自動なので、毎月の手間が増えるのは、実質②と⑥の2つだけということになります。
なお⑤の「楽Pay登録」で+2.0%を足せば12.5%に届きますが、これはリボ払いの登録で手数料の条件があるため、後述の落とし穴の節で詳しく扱います。
いま新規入会すると、最大35,000円相当が別途つく（2026年9月30日まで）
ここまでは通年のプログラムの話ですが、これとは別に、2026年6月1日から9月30日までの新規入会キャンペーンが実施されています。三菱UFJニコスが2026年6月1日に公表したもので、対象店舗が37ブランドに拡大したことを記念した企画です。
| 特典 | 条件 | 金額 |
|---|---|---|
| ① 新規ご入会特典 | 入会し、WEBサービスからエントリーのうえ、入会月から2ヵ月後の末日までに10万円以上利用 | 10,000円相当 |
| ② 対象店舗お買い物還元率UP | 入会月の翌月末までにMDCアプリからポイントアッププログラムにエントリーし、対象店舗で利用 | 利用額の20% （最大20,000円相当） |
| 合計（三菱UFJカード〈一般〉の場合） | 最大 30,000円相当 | |
出典:三菱UFJニコス ニュースリリース「三菱UFJニコス、『三菱UFJカード』の新規入会キャンペーン実施」(2026年6月1日)。公式が掲げる「最大35,000円相当」は、①が3,000ポイント(15,000円相当)になるプラチナ・アメリカン・エキスプレス・カードの場合の金額です。年会費永年無料の三菱UFJカード(一般)は①が2,000ポイント(10,000円相当)で、合計は最大30,000円相当になります。ゴールドは①が2,400ポイント(12,000円相当)です。
特典②の20%還元は、算定対象となる利用金額の上限が各期間50,000円で、期間は2回に分かれます。エントリー月の1日から翌月15日までが1回目、エントリー翌月16日から翌々月15日までが2回目で、ポイントの進呈はそれぞれエントリー日から3ヵ月後・4ヵ月後の下旬になります。
特典②の対象は「2026年9月30日までに入会した方」で、この記事の公開時点で、締切まで1か月余りとなります。
エントリーから翌々月15日までは、条件なしで10%還元
もうひとつ、解説記事であまり触れられない項目があります。公式のプログラム概要に、初回特典としてこう書かれています。
初回特典として、本プログラムのエントリー月の翌々月15日まではもれなく10%ポイント還元
——三菱UFJニコス ニュースリリース(2025年10月14日)「ポイントアッププログラム概要」より
つまりエントリー直後の期間は、アプリのログインも給与受取の設定もしないまま10%です。期間はエントリー月の翌々月15日までなので、月初にエントリーすれば約2か月半、月末なら約1か月半になります。前掲の積み上げ表で10.5%に届かせる手間を最初の期間は省けるので、条件を整えるのはこの初回期間のうちに済ませればよい、という順序になります。
三菱UFJ銀行で住宅ローンを組んでいる人は、自動的に+1%
ここからは全員が該当する話ではなく、前掲の表の⑧、住宅ローン契約で+1.0%という項目です。
この1%の性質は他の項目と違い、アプリを開く必要も、毎月何かを設定する必要もありません。住宅ローンの契約が続いているかぎり対象店舗での支払いに自動で乗り続けるので、上限の月5万円まで使う人なら、年間6,000円相当が、契約しているという事実だけで発生します。
さらにこの1%は、⑥のダイレクトログイン、②のアプリログイン、③の月5万円以上、④のApple Pay、⑦の給与受取と重ねられ、全部足すと11.5%です。⑨の積立(+1.0%)と⑩のCoin+(+0.5%)も加えれば13%になります。
住宅ローンの金利を0.01%下げるために何度も試算した経験がある方なら、日常支出の還元率が二桁になることの意味は、説明の必要がないはずです。
申し込む前に確認すべき6つの落とし穴
高還元には条件があり、ここを外すと7%が0.5%に戻ります。申込より先に、この6つを押さえてください。
- スマホのタッチ決済は対象外:公式FAQで対象と明記されているのは「クレジットカードでのご利用」「タッチ決済（非接触型カード決済）でのご利用」「Apple Pay（QUICPayでお支払いの場合のみ対象）でのご利用」の3つです。スマホでのタッチ決済とグローバルポイント Wallet でのスマホ決済は、対象外と明記されています。カード本体をかざすタッチ決済は対象、スマホをかざすタッチ決済は対象外、という区別です。ここを取り違えている解説記事があります。
- グローバルポイント Wallet の扱いが二重になっている:前掲④(b)のとおり、Wallet へのチャージは+0.5%の条件を満たします。しかしその Wallet で支払うと、対象店舗の7%は付きません。チャージで条件を取り、支払いはカードで、という使い分けが必要です。
- エントリーが必須。カードごとに必要:支払口座を三菱UFJ銀行に設定したうえで、MUFGカードアプリ（MDCアプリ）から規約に同意してエントリーします。対象カードを複数持っている場合は各カードでエントリーが必要です。本人会員のみエントリーでき、家族会員はできません。
- 上限は月5万円まで:集計期間は毎月16日〜翌月15日の1ヵ月ごと。この期間の対象店舗利用が5万円を超えた分には、基本還元率0.5%が適用されます。
- オンライン注文・デリバリーは原則対象外:同じ店舗でも、ネット注文やデリバリー経由は対象外と明記されています。複合商業施設内の一部店舗も対象外です（ピザハットオンラインのように、オンラインが対象として明示されている例外もあります）。
- ポイントは2回に分けて付く:毎月15日までの利用分は、同月25日頃と翌々月25日頃に分けて付与されます。基本ポイントが先、上乗せ分が後という形で、すぐに全額が反映されるわけではありません。
+2%の「楽Pay」は、リボ払いの登録である
前掲の表の⑤、+2.0%は単独では最大の上乗せですが、ここだけは仕組みを理解してから登録してください。
楽Payは三菱UFJニコスの登録型リボで、公式の説明では、ショッピング1回払いの利用分が自動的にリボ払いになり、毎月の支払金額を自分で指定します。指定金額は3千円から最高10万円まで設定できます。
重要なのは手数料の条件で、公式には手数料率は実質年率18.00%と記載されています。ただし、指定金額を超えない範囲の利用であれば、リボ払い手数料はかかりません。指定金額を超えた分だけが翌月以降に繰り越され、そこに18.00%がかかる仕組みです。
したがって、指定金額を上限の10万円に設定し、月の利用額をそこに収めるかぎり、手数料ゼロで+2.0%を取れる計算になります。逆に言えば、月の利用が10万円を超えた月は、超過分に年18%の手数料が発生するので、カード払いの額が月によって大きく変動する人、10万円を超えることがある人にとっては、+2.0%より手数料のほうが大きくなり得ます。
出典:三菱UFJニコス「登録型リボ『楽Ｐａｙ（らくペイ）』」。登録の解除は、会員専用WEBサービス「My Digital Connect」からいつでもできると案内されています。
「1,000円未満は対象外」は2025年10月に廃止されている
検索すると、いまも「同一チェーンでの月間利用が1,000円未満だと対象にならない」と書いている記事が見つかりますが、これは2025年10月15日までのルールです。
三菱UFJニコスは2025年10月14日に、スペシャルポイントの算出方法を「対象店ごとの利用金額対象」から「全対象店の合算」方式に変更し、同時にポイント適用条件の最低利用額1,000円単位を廃止しました。適用は10月16日の利用分からです。
公式が示した例では、対象店A で900円・対象店B で1,500円・対象店C で2,800円を使った場合、旧方式では店ごとに1,000円未満が切り捨てられて合計90ポイントだったものが、新方式では3店を合算した5,200円が対象となり合計156ポイントになるので、同じ買い物で1.7倍です。
コンビニや自販機のような少額利用が中心の人ほどこの変更の影響を受け、いまは100円の缶コーヒーでも、他店との合算で還元の対象になります。
先に口座を作れば、1,500円を受け取ったうえで7%の土台に乗れます
ここまで読んで気づいた方もいるはずです。この記事の還元率は、三菱UFJ銀行の口座がないと成立しません。エントリーの条件そのものが「支払口座を三菱UFJ銀行口座に設定すること」であり、⑥のダイレクトログイン+1%も、口座がなければ発生しません。カードだけ作っても、上の表の数字には届きません。
そして三菱UFJ銀行には、紹介コードを使って口座を開くと双方に1,500円が支払われる「口座紹介プラン」があります（2025年1月8日開始、終了日は未定）。公式サイトからそのまま開設すると、この1,500円は受け取れません。
- 口座を開いた方:1,500円
- 紹介した筆者:1名につき1,500円（この記事の収益はここだけです）
- 手続きも審査条件も、通常の口座開設とまったく同じ
- 入金は、口座開設を完了した翌々月末までに行われます
どのみち必要になる口座です。先に現金を受け取ってから、7%の土台に乗るのが無駄がありません。
ただし正直に書いておきます。三菱UFJ銀行には「口座開設プラン」という別の特典があり、こちらは2,000円です。紹介コードより500円多い。かわりに口座開設の翌月末日時点で残高1万円以上という条件が付きます。そして両プランの留意事項を読むかぎり、この2つは併用できない可能性が高いです。
1万円を置いておけるなら、下の紹介コードは使わずに口座開設プランを選んだほうが得です。紹介コードが向いているのは、残高を置きたくない方と、口座開設プランの対象外に当たる方です。比較は三菱UFJ銀行の紹介コード｜1,500円と口座開設プラン2,000円を比較したにまとめました。
ただし、受け取りには2つのステップがあります。ここが分かれ目です。
- 1. 口座を開設する:「スマート口座開設」アプリ、またはMUFGカードアプリ（MDCアプリ）から開設します。この開設画面に、紹介コードの入力欄はありません。
- 2. 開設後にエントリーする:口座紹介プランの公式ページから、紹介コードと、開設した口座番号を入力してエントリーします。期限は口座を開設した翌月末までです。
公式FAQにも、口座開設画面には紹介コードの入力欄がないため別途キャンペーンページでのエントリーが必要、と明記されています。2を忘れると1,500円は支払われません。入力を間違えた可能性がある場合は、翌月末までなら正しい内容で再度エントリーできます。
紹介コード s115269146 口座を開設したあと、公式ページのエントリーフォームで口座番号とあわせて入力します。アルファベットはすべて小文字（大文字不可）。誤入力があると特典が受けられないため、公式もコピー＆ペーストでの入力を推奨しています
口座紹介プランの公式ページでエントリーする 開設後、翌月末までにこのページからエントリーします 紹介された方・紹介した方それぞれ1,500円。条件は遷移先の公式ページでご確認ください。まとめ:変えるのは「カード1枚」だけ
この記事で扱った内容を整理します。
- 対象店舗（セブン‐イレブン・ローソン・松屋・スシロー・オーケー等37ブランド）で7%還元
- アプリ2つへのログインと月5万円利用、Apple Pay、給与受取設定を足すと10.5%
- 三菱UFJ銀行で住宅ローンを利用中ならさらに+1%で11.5%、積立とCoin+も加えれば13%
- 公式資料の11項目をすべて満たした上限が最大20%
- エントリー月の翌々月15日までは、条件なしで10%
- ただしエントリー必須・支払口座は三菱UFJ銀行・上限は月5万円・スマホのタッチ決済は対象外
- +2%の楽Payは登録型リボ。指定金額を超えた分に年18.00%がかかる
- 新規入会キャンペーンの特典②は2026年9月30日までの入会が対象
行く店を変える必要も、買うものを減らす必要もなく、変えるのは財布から取り出す1枚と、月に一度アプリを開く数十秒だけです。
ポイントの集計期間は毎月16日〜翌月15日で、締め日をまたぐと、その月の5万円枠は繰り越されません。
出典
本記事の数値・条件は、以下の公式資料を2026年8月25日に確認したものです。条件は変更されることがあります。申込前に必ず公式サイトでご確認ください。
- 三菱UFJニコス「三菱ＵＦＪカードはコンビニ・飲食店・スーパーなどのご利用分が最大20％還元！」
- 三菱UFJニコス ニュースリリース「三菱UFJニコス、『三菱UFJカード』ポイントアッププログラムの算出方法を変更」（2025年10月14日）
- 三菱UFJニコス ニュースリリース「三菱UFJニコス、『三菱UFJカード』の新規入会キャンペーン実施」（2026年6月1日）
- 三菱UFJニコス FAQ「対象店舗のご利用が7％還元・ポイントアッププログラム（最大20％ポイント還元）の対象となる支払い方法を教えてください。」
- 三菱UFJニコス「登録型リボ「楽Ｐａｙ（らくペイ）」」
- 三菱UFJ銀行「口座紹介プラン」
あわせて読みたい
- 三菱UFJ銀行の紹介コード｜1,500円と口座開設プラン2,000円を比較した（同じ三菱UFJでお得を積む話）
- ふるさと納税は楽天とYahoo!どっち？2026年分は12月31日まで。ポイント禁止後の選び方（還元率を比べて選ぶ別の場面）
参考図書
- 還元率の使い分けを学ぶためなら 「クレジットカード 節約 本」をAmazonで探す ／ 楽天市場で探す
- 還元を最大化したいからなら 「ポイ活 入門 本」をAmazonで探す ／ 楽天市場で探す
- カード払いの支出を把握したいなら 「家計管理 家計簿 本」をAmazonで探す ／ 楽天市場で探す
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